Lad os starte med at tage et kig på 7 centrale elementer i en justerbare sats pant:
1) ARM defineret: mens et fastforrentet lÃ¥n er konstant og aldrig ændringer hele livet af lÃ¥n, en justerbare sats pant ændres med jævne mellemrum. Renten pÃ¥ en ARM gÃ¥r op og ned baseret pÃ¥ uanset ydre indeks det er bundet til. Tilføje lÃ¥ngiverens “margen”, og du har fÃ¥et satsen. Tilføje omkostninger til der, og du har fÃ¥et APR.
Andre overvejelser omfatter perioden fast, reguleringsdatoen og tilpasning interval. Der er bygget i risiko management enheder som caps, konvertering klausuler, sats lofter, sats gulve, periodisk betaling caps og periodisk rente hætter.
Så mens fastforrentede lån forblive konstant og er ret ligetil, fremtidige betalinger på ARMS er en ukendt, og de går op og ned afhængig af forskellige variabler.
2) indeks: En justerbare sats pant er bundet til en ekstern indeks. Hvis du kigger i den finansielle del af papiret i dag, kan du se et diagram, der er bogført for 1 Ã¥r konstant modenhed treasury indeks, ogsÃ¥ kaldet CMT, ellers kendt som 1-Ã¥rig “T-regninger”. Du kan se en graf viser de T-regninger stigende og faldende i værdi over tid.
Omkring 50% af alle ARM lån er bundet til 1 år T-regninger. Hvis dette er indekset bruges på dit lån, vil din hus betaling stiger og falder sammen med T-Bill indeks (stort set).
Dette er blot ét eksempel på et indeks, der anvendes til våben. Der er faktisk flere, og nogle er mere svingende end andre. Pointen er, at hvis dette indeks går op, ARMEN kan gå. Hvis dette index går ned, kan ARMEN gå.
3) margin: LÃ¥ngivere tilføje en bestemt procentdel til indekset. Dette kaldes “margen”. Sagt pÃ¥ en anden mÃ¥de, den justerbare sats er lig med den rentesats, der er bundet til indekset plus lÃ¥ngivere margin. For eksempel, hvis T-regninger gÃ¥r til 1,5%, og margenen, der er 2,5%, er derefter ARM rente dybest set 4%.
Hvad er vigtigt at vide, er der forskellige långivere afgift forskellige margen, og margen er forskellig fra et indeks til næste. Så, bare fordi de er billigere på en ARM bundet til T-regninger, betyder ikke nødvendigvis, det er den bedste deal. Hvad hvis renten på et andet indeks, siger LIBOR, er lavere? Måske er højere? Hold dine øjne åbne, og sammenligne kombinationen af både margen og indeks, når du ønsker for at sammenligne arme.
4) frist: Vilkårene for lånet begynder typisk med en fast periode af hvor som helst fra 1 måned til 5 år eller mere, hvor satsen er justeret og forbliver konstant (ligesom et fastforrentet lån). En 1 måned ARM, for eksempel, har en fast startperioden på 1 måned, 1 år ARM har en begyndende fastsat periode af 1 år.
5) justering Interval: Efter udløbet af den frist, så vil der være en justering dato hvor satsen er ændret i overensstemmelse med indekset i henhold til lånet. Dette interval er typisk 1 år, 3 år og 5 år, men findes der en bred vifte af intervaller.
Med andre ord, du starter med en fast periode og prisen er fast. Så får du til reguleringsdatoen, og prisen går op eller ned afhængig af indekset, og vilkårene for lånet. Så skal du gå ind i reguleringsperioden, lad os sige intervallet er 1 år, så for 1 år prisen forbliver den samme. Så får du til den næste dato, justering, og hele processen gentages.
6) caps: Der er bygget i enheder på arm, der hjælper med at styre risikoen. For eksempel, indarbejde de fleste lån en rente loft i deres vilkår. Den rentesats kan aldrig overstige den aftalte på loftet. Der er som regel også en tilsvarende rente gulv (satsen kan aldrig falde til under dette). Der er normalt en periodisk rente loft, at grænser beløbet satsen kan gå op eller ned (i reguleringsperioden), uanset indekset. Der kan være flere af betingelserne i din lån værd at udforske, men det vigtigste her er at Caps hjælpe kontrol risiko. De gør ARM håndterbare.
7) konvertering klausul: Hvad hvis 5 år gå af, og de er stadig lav, og nu du er temmelig sikker på du vil leve i dit hjem for de næste 10 år. I dette tilfælde kan det være klogt at skifte over fra en ARM til en fast rente. Mange lån indeholder en konvertering bestemmelse tillader dig at konvertere lånet til et fastforrentet realkreditlån. Der er nogle gange et gebyr forbundet med denne bestemmelse. Også, kan betingelserne i delsætningen konvertering kræver en frist til at forløbe, før det bliver tilgængeligt.
SÃ¥ er en ARM er rigtige for dig?
Selvfølgelig, det er et spørgsmål, som kun du kan beslutte. Men her et par muligheder:
1. købekraft:-justerbare sats pant, i det rigtige marked, kan tillade købere at købe højere værdsat hjem med en lavere, indledende, månedlig betaling.
2. kort sigt ejerboliger:-den gennemsnitlige hjem ejer bor i en bolig 7 til 8 år (ikke 30 år). Ved du, hvor længe du vil være der? Hvis du har tillid til, at der kun er du på kort sigt, kunne så en ARM spare dig penge.
3. risiko kontra belønning: – Hvad er dit niveau af komfort med risiko og hvor forberedt er du til at justere din finanser i overensstemmelse hermed? Hvis priser forblive stabil eller afvise pÃ¥ lang sigt, kunne en ARM tilbyde dig den størst mulige besparelser.
Unødvendigt at sige er et ord af forsigtighed relevante her. Lad os ikke glemme den afprøvede og sande warhorse af fastforrentede lån. Fast rente giver det mindste beløb af risiko til låntager på lang sigt. Der er mange ubekendte, mange variabler, og mange vilkår og betingelser, der skal overvejes, når man ser ind i en ARM.
Det bedste sted at starte er altid at evaluere fastforrentede lÃ¥n, som et benchmark og derefter forgrene sig indstillingerne derfra. Kender de aktuelle priser og fÃ¥ en fornemmelse af “trend”. Sammenligne flere lÃ¥n tilbud før undertegnelsen pÃ¥ bundlinjen, og udforske alle de variabler, der gÃ¥r ind i disse lÃ¥n, herunder 7 nævnt i denne artikel. Tale med 3 eller 4 lÃ¥ngivere under denne proces, for at se, hvem du gerne gøre forretninger med. Frem for alt ikke bare fiksere pÃ¥ den mÃ¥nedlige betaling. Køb sats, og gennemse vilkÃ¥rene for lÃ¥n tilbud.
Vi leverer en gratis sats-ur på vores hjemmeside, sammen med et register over långivere og ressourcer, eller du kan gå til en søgemaskine på internettet og finde andre nyttige websteder og værktøjer derude.
Vi har nydt at give denne information til dig, og vi ønsker dig held og lykke i din stræben. Husk at altid finde gode råd fra dem, du har tillid til, og aldrig vende ryggen på din egen sunde fornuft.
Med venlig hilsen, Tom Levine
info@loanresources.net
Udgiverens retninger:
Denne artikel kan frit distribueres så længe som ophavsretten, forfatterens oplysninger, ansvarsfraskrivelse, og en aktiv link (hvis muligt) er inkluderet. Yderligere oplysninger om pant, gæld konsolidering, credit reparation og alle andre former for forbruger lån, kredit og gæld produkter, besøg vores hjemmeside på
Disclaimer: Udtalelser og udtalelser i artiklerne, anmeldelser og andre materialer heri er dem af forfatterne. Mens hver omhu i udarbejdelsen af disse oplysninger og ethvert forsøg på at fremlægge ajourførte og nøjagtige oplysninger, kan vi ikke garantere, at unøjagtigheder ikke vil forekomme. Forfatteren vil ikke blive holdt ansvarlig for ethvert krav, tab, skader eller gener forårsaget som følge af eventuelle oplysninger inden for disse sider eller oplysninger via dette websted.